La calculadora de préstamos para automóviles se utiliza principalmente para la compra de automóviles estadounidenses. Modifique los valores correctamente si usa la calculadora fuera de los Estados Unidos. Si solo se proporciona el pago mensual de cualquier préstamo para automóvil, use la pestaña Pagos mensuales (préstamo para automóvil inverso) para calcular el precio real de compra del vehículo y otros datos del préstamo para automóvil.
Préstamos para autos
La mayoría de las personas utilizan préstamos para automóviles para financiar sus compras de automóviles.
Funcionan de manera similar a cualquier otro préstamo garantizado de un banco y, por lo general, duran 36, 60, 72 u 84 meses en los EE. UU. El capital y los intereses de los préstamos para automóviles deben ser reembolsados en su totalidad por los prestatarios cada mes a los prestamistas. Su automóvil puede ser embargado legítimamente si no paga el préstamo que recibió de un prestamista.
Financiamiento de concesionarios versus préstamos directos
Los préstamos directos y la financiación del concesionario son los dos tipos principales de financiación disponibles para los préstamos para automóviles. El primero es un préstamo convencional de un banco, cooperativa de crédito u otra organización financiera.
El préstamo del prestamista directo se utiliza para pagar el nuevo vehículo después de celebrar un contrato con un concesionario de automóviles para comprar uno. El financiamiento del concesionario es similar al financiamiento tradicional, con la excepción de que el concesionario inicia y completa el préstamo del auto y toda la documentación relacionada. Los préstamos para automóviles realizados a través de concesionarios son atendidos por prestamistas cautivos, que a menudo están asociados con cada vehículo.
El contrato lo mantiene el comerciante, pero comúnmente se vende a un cesionario, que es un banco u otra organización financiera a cargo de pagar la obligación.
Debido a que ejerce una presión adicional sobre el concesionario para competir con una tasa más barata, los préstamos directos brindan a los compradores una mayor influencia cuando ingresan a un concesionario de automóviles con la mayor parte del financiamiento ya completado en sus términos.
La aprobación previa no obliga a los compradores de automóviles a un concesionario específico, y su probabilidad de irse aumenta significativamente. Un posible comprador de automóviles con financiamiento del concesionario tiene menos opciones cuando se trata de comparar tasas de interés, pero es una opción para las personas que no quieren tomarse el tiempo o que no pueden obtener un préstamo para automóviles a través de préstamos directos.
Para impulsar las ventas de automóviles, los fabricantes de automóviles suelen ofrecer opciones de financiación favorables a través de los concesionarios. Los consumidores que buscan un automóvil nuevo deben comenzar a hablar con los fabricantes de automóviles sobre las opciones de financiamiento. Los fabricantes de automóviles ofrecen con frecuencia bajas tasas de financiación como 0 por ciento, 0.9 por ciento, 1.9 por ciento o 2.9 por ciento.
Reembolsos de automóviles
Los fabricantes de automóviles pueden ofrecer descuentos en los vehículos para tentar aún más a los compradores. Dependiendo del estado, el reembolso puede o no estar sujeto a impuestos de manera adecuada. Por ejemplo, si paga $30,000 por un automóvil y luego recibe una devolución en efectivo de $2,000, su impuesto sobre las ventas se calculará utilizando el precio original de $30,000 en lugar de los $28,000. La buena noticia es que muchos estados no hacen esto y no gravan los reembolsos en efectivo.
Los estados incluidos en esta categoría incluyen Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont y Wyoming.
Por lo general, los reembolsos solo se ofrecen para vehículos nuevos. Debido a la dificultad para determinar el valor real del vehículo, algunos vendedores de autos usados pueden ofrecer reembolsos en efectivo, sin embargo, esto es inusual.
Costes
Además del precio de compra, la compra de un automóvil implica otros gastos, la mayoría de los cuales son tarifas que pueden financiarse como parte del préstamo del automóvil o pagarse por adelantado. Por otro lado, es posible que las personas con mal crédito deban pagar las tarifas por adelantado. A continuación se muestra la lista de tarifas típicas de compra de automóviles en los EE. UU.
Las compras de automóviles en la mayoría de los estados de EE. UU. están sujetas al impuesto sobre las ventas. Podría ser posible financiar el costo del impuesto sobre las ventas con el precio de compra del automóvil, según el estado donde se haya comprado el vehículo. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire y Oregón son los cinco estados que no imponen un impuesto sobre las ventas.
- Tarifas de documentos: El concesionario cobra las tarifas por el procesamiento de documentos como títulos y registros.
- Localidad: Las tarifas de título y registro son recaudadas por el estado para registrar y titular los vehículos.
- Tarifas de publicidad: el concesionario regional debe pagar este costo a cambio de que se le permita anunciar el vehículo del fabricante dentro de la región del concesionario. Si no hay cargo adicional por publicidad, es parte del precio del auto. El costo típico de este tratamiento es de unos pocos cientos de dólares.
El costo de llevar el automóvil desde el fabricante hasta la oficina del concesionario está cubierto por la tarifa de destino. Por lo general, este costo oscila entre $ 900 y $ 1,500.
El seguro de automóvil suele ser necesario antes de que los concesionarios procesen el papeleo, y se requiere en los Estados Unidos para ser considerado un conductor con licencia en las vías públicas. El seguro de cobertura total suele ser necesario cuando se compra un automóvil con un préstamo en lugar de efectivo.
El costo anual del seguro de automóvil de cobertura completa puede exceder los $1,000. Mientras se procesa el papeleo, la mayoría de los concesionarios de automóviles pueden ofrecer un seguro temporal por 1 o 2 meses, lo que permite a los nuevos propietarios de automóviles lidiar con el seguro adecuado después.
Asegúrese de marcar la casilla "Incluir todas las tarifas en el préstamo" en la calculadora si las tarifas se incorporan al préstamo para automóvil. Si ya los has pagado, no lo verifiques. Es una buena idea solicitar justificación y explicaciones detalladas si un concesionario de automóviles inserta algún gasto especial enigmático en la compra de un automóvil.
Métodos para obtener un préstamo de automóvil
PREPARACIÓN
Quizás la estrategia más importante para obtener un buen préstamo para automóvil es estar bien preparado. Esto implica determinar su presupuesto antes de visitar un concesionario. Saber qué tipo de automóvil desea facilitará la investigación y obtendrá las mejores ofertas para sus necesidades únicas.
Es una buena idea tener en mente algunas tarifas típicas una vez que se haya decidido por una marca y modelo específicos para que pueda regatear con un concesionario de automóviles de manera eficiente.
Esto requiere hablar con numerosos prestamistas y obtener cotizaciones de varias fuentes. Al igual que muchas empresas, los concesionarios de automóviles quieren ganar la mayor cantidad de dinero posible con una venta, pero si los presiona lo suficiente, con frecuencia aceptarán vender un automóvil por mucho menos de lo que inicialmente querían. Las negociaciones pueden verse favorecidas por la aprobación previa de financiamiento directo para un préstamo de automóvil.
Crédito
Ya sea a través de financiamiento de concesionarios o préstamos directos, los préstamos para automóviles se aceptan en función del crédito y, en menor medida, de los ingresos. Además, es más probable que los clientes con buen crédito obtengan tasas de préstamo reducidas, lo que reduce el costo total de los automóviles.
Al esforzarse por elevar sus calificaciones crediticias antes de solicitar un préstamo para comprar un automóvil, los prestatarios pueden aumentar sus posibilidades de obtener las mejores ofertas.
Reembolso contra interés bajo
Al comprar un vehículo, los fabricantes de automóviles generalmente brindan un reembolso en efectivo o una tasa de interés más baja. Un reembolso en efectivo reduce el costo del automóvil por adelantado, pero una tasa de interés más baja puede generar ahorros a largo plazo en los cargos por intereses.
Habrá una amplia gama de preferencias entre los dos. Para obtener detalles adicionales y ejecutar cálculos con esta opción, visite el Calculadora de devolución de efectivo frente a bajo interés.
antes de lo previsto
Un préstamo de automóvil que se paga antes de lo previsto acorta el plazo del préstamo y minimiza los costos de interés. Por otro lado, algunos prestamistas establecen restricciones que impiden el pago anticipado o una multa por ello. Es importante revisar toda la información antes de firmar un contrato de préstamo de auto.
Piensa en opciones alternativas
El atractivo de un automóvil nuevo es fuerte, pero comprar un automóvil usado, incluso uno que solo tiene unos pocos años, generalmente puede generar ahorros significativos. Los automóviles nuevos se deprecian tan pronto como se retiran del lote, a veces en más del 10% de su valor; esto se conoce como depreciación fuera del lote, y es una alternativa que los posibles compradores de automóviles deben tener en cuenta.
Un arrendamiento, que es esencialmente un alquiler a largo plazo y, por lo general, es menos costoso por adelantado que una compra completa, es una opción para las personas que simplemente desean disfrutar de la conducción de un automóvil nuevo. Para obtener más detalles o hacer cálculos relacionados con el arrendamiento de un automóvil, visite la Calculadora de arrendamiento de automóviles.
¡Ni siquiera se requiere un automóvil en otras situaciones! Utilice el transporte público, el uso compartido de vehículos, la bicicleta o caminar como alternativa.
Puede pagar un automóvil en efectivo en lugar de pedir un préstamo. A pesar de que los préstamos para automóviles se utilizan para la mayoría de las compras de automóviles en los EE. UU., pagar en efectivo por adelantado tiene sus ventajas.
Evite Pagos Mensuales – Hacer un pago en efectivo libera a la persona de la necesidad de hacer pagos mensuales. Esto podría ser un tremendo beneficio emocional para alguien que preferiría no tener un préstamo considerable sobre su cabeza durante los próximos años. Además, ya no existe la opción de imponer cargos por pagos atrasados por pagos mensuales atrasados.
Evite los intereses: cuando se compra un automóvil directamente, no se pagan intereses, lo que reduce el costo total de propiedad. Por ejemplo, si obtiene un préstamo de $32,000 por cinco años al 6% de interés, pagará $618.65 por mes por un total de $5,118.98 en intereses durante la duración del préstamo. En este caso, pagando en efectivo se ahorra $5,118.98.
Flexibilidad futura: usted es dueño absoluto del automóvil una vez que el saldo se paga por completo. No hay restricciones en el automóvil, como la imposibilidad de usar un seguro más barato, venderlo después de un período de tiempo determinado o realizar modificaciones específicas.
Evite comprar en exceso: hacer un pago único y grande obligará a los compradores de automóviles a comprar solo lo que pueden pagar actualmente. Por el contrario, las compras financiadas son menos seguras y pueden influir en los consumidores para que compren automóviles que, en última instancia, no pueden pagar. Es fácil ser persuadido de aumentar un pago mensual por unos pocos dólares para extender el plazo del préstamo para un automóvil más caro. Los comercializadores de vehículos utilizan con frecuencia tácticas como tarifas y financiación difícil para lograr que los clientes realicen compras fuera de su área de especialización, lo que complica aún más las cosas. Puedes evitar todo esto pagando en efectivo.
Descuentos: al comprar un automóvil, en ocasiones puede obtener un reembolso en efectivo o financiamiento a bajo interés. Solo los pagos en efectivo son elegibles para algunos reembolsos.
Evite los préstamos sumergidos: al financiar un activo que se deprecia, existe la posibilidad de que el préstamo quede sumergido, lo que significa que deberá más sobre el activo de lo que valía. Los préstamos para automóviles no son diferentes, y liquidarlos evita por completo este problema.
Aunque hay muchos beneficios al comprar un auto con dinero en efectivo, esto no implica que todos deban hacerlo. Incluso si el comprador de un automóvil tiene suficiente efectivo disponible para pagar el vehículo en su totalidad, hay algunas situaciones en las que obtener un préstamo para automóvil tiene más sentido.
Podría ser más lucrativo invertir el dinero para generar un mayor rendimiento, por ejemplo, si hay disponible un préstamo para automóvil con un interés muy bajo para la compra de un automóvil y hay otras oportunidades disponibles para realizar mayores inversiones con los fondos.
Si el comprador de un automóvil desea aumentar su puntaje crediticio, puede elegir el financiamiento y realizar todos los pagos a tiempo para su nuevo automóvil. Esto los beneficiará en otras áreas de las finanzas personales. Cada persona debe decidir por sí misma qué opción es la mejor.
