Kalkulator kredytu samochodowego jest używany głównie przy zakupach amerykańskich samochodów. Proszę odpowiednio zmodyfikować wartości, jeśli używasz kalkulatora poza Stanami Zjednoczonymi. Jeśli podano tylko miesięczną ratę kredytu samochodowego, użyj karty Miesięczne płatności (odwrócona pożyczka samochodowa), aby obliczyć rzeczywistą cenę zakupu pojazdu i inne dane dotyczące kredytu samochodowego.
Pożyczki samochodowe
Większość osób korzysta z kredytów samochodowych, aby sfinansować zakup samochodu.
Działają one podobnie do innych zabezpieczonych pożyczek z banku i zazwyczaj trwają 36, 60, 72 lub 84 miesiące w USA. Kapitał i odsetki od pożyczek samochodowych muszą być spłacane w całości przez pożyczkobiorców każdego miesiąca pożyczkodawcom. Twój samochód może zostać legalnie przejęty, jeśli nie spłacisz pożyczki, którą otrzymałeś od pożyczkodawcy.
Finansowanie dealerskie a pożyczki bezpośrednie
Pożyczki bezpośrednie i finansowanie dealerów to dwa podstawowe rodzaje finansowania dostępne w przypadku kredytów samochodowych. Pierwszym z nich jest konwencjonalna pożyczka z banku, spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej lub innej organizacji finansowej.
Pożyczka pożyczkodawcy bezpośredniego służy do opłacenia nowego pojazdu po zawarciu umowy z dealerem samochodowym na jego zakup. Finansowanie przez dealera jest podobne do tradycyjnego finansowania, z wyjątkiem tego, że dealer inicjuje i kończy pożyczkę samochodową i wszystkie związane z nią dokumenty. Kredyty samochodowe udzielane za pośrednictwem dealerów są obsługiwane przez wewnętrznych pożyczkodawców, którzy często są powiązani z każdym pojazdem.
Umowa jest przechowywana przez dealera, ale jest powszechnie sprzedawana cesjonariuszowi, który jest bankiem lub inną organizacją finansową odpowiedzialną za spłatę zobowiązania.
Ponieważ wywiera to dodatkową presję na dealera, aby konkurował przy niższych stawkach, bezpośrednie pożyczki dają kupującym większą siłę oddziaływania, gdy wchodzą do salonu samochodowego, a większość finansowania została już ukończona na ich warunkach.
Wstępna homologacja nie zobowiązuje nabywców samochodów do konkretnego dealera, a ich prawdopodobieństwo opuszczenia jest znacznie zwiększone. Potencjalny nabywca samochodu z finansowaniem przez dealera ma mniej opcji, jeśli chodzi o porównanie stóp procentowych, ale jest to opcja dla osób, które nie chcą tracić czasu lub nie są w stanie uzyskać kredytu samochodowego poprzez bezpośrednie pożyczki.
Aby zwiększyć sprzedaż samochodów, producenci samochodów często oferują korzystne opcje finansowania za pośrednictwem dealerów. Konsumenci poszukujący nowego samochodu powinni zacząć rozmawiać z producentami samochodów na temat możliwości finansowania. Producenci samochodów często oferują niskie stawki finansowania, takie jak 0 procent, 0.9 procent, 1.9 procent lub 2.9 procent.
Rabaty samochodowe
Producenci samochodów mogą oferować zniżki na pojazdy, aby dalej kusić kupujących. W zależności od stanu rabat może, ale nie musi być odpowiednio opodatkowany. Na przykład, jeśli zapłacisz 30,000 2,000 USD za samochód, a następnie otrzymasz zwrot gotówki w wysokości 30,000 USD, Twój podatek od sprzedaży zostanie obliczony na podstawie pierwotnej ceny 28,000 XNUMX USD, a nie XNUMX XNUMX USD. Dobrą wiadomością jest to, że wiele stanów tego nie robi i nie opodatkowuje rabatów gotówkowych.
Stany należące do tej kategorii to Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Luizjana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensylwania, Rhode Island, Teksas, Utah, Vermont i Wyoming.
Rabaty są zazwyczaj oferowane tylko dla fabrycznie nowych pojazdów. Ze względu na trudności w ustaleniu prawdziwej wartości pojazdu niektórzy sprzedawcy używanych samochodów mogą oferować zwrot gotówki, jednak jest to nietypowe.
Opłaty
Oprócz ceny zakupu, zakup samochodu wiąże się z innymi wydatkami, z których większość to opłaty, które można sfinansować w ramach kredytu samochodowego lub zapłacić z góry. Z drugiej strony osoby ze złym kredytem mogą być zmuszone do uiszczenia opłat z góry. Poniżej znajduje się lista typowych opłat za zakup samochodu w USA.
Zakupy samochodów w większości stanów USA podlegają opodatkowaniu podatkiem od sprzedaży. Możliwe jest sfinansowanie kosztów podatku obrotowego z ceny zakupu samochodu, w zależności od stanu, w którym pojazd został zakupiony. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire i Oregon to pięć stanów, które nie nakładają podatku od sprzedaży.
- Opłaty za dokumenty: Opłaty za przetwarzanie dokumentów, takich jak tytuły i rejestracje, są pobierane przez dealera.
- Stan: Opłaty tytułowe i rejestracyjne są pobierane przez państwo za rejestrację i oznakowanie pojazdów.
- Opłaty za reklamę – regionalny dealer musi zapłacić ten koszt w zamian za pozwolenie na reklamowanie pojazdu producenta w regionie dealera. Jeśli nie ma dodatkowej opłaty za reklamę, jest to część ceny samochodu. Typowy koszt tego zabiegu to kilkaset dolarów.
Koszt sprowadzenia samochodu od producenta do biura dealera pokrywa opłata celna. Zwykle ten koszt wynosi od 900 do 1,500 USD.
Ubezpieczenie samochodu jest często konieczne, zanim dealerzy będą przetwarzać papierkową robotę, i jest wymagane w Stanach Zjednoczonych, aby zostać uznanym za licencjonowanego kierowcę na drogach publicznych. Pełne ubezpieczenie jest często niezbędne przy zakupie samochodu na kredyt, a nie na gotówkę.
Roczny koszt pełnego ubezpieczenia samochodu może przekroczyć 1,000 USD. Podczas gdy papierkowa robota jest załatwiana, większość dealerów samochodowych może zaoferować tymczasowe ubezpieczenie na 1 lub 2 miesiące, co pozwala nowym właścicielom samochodów na późniejsze zajęcie się odpowiednim ubezpieczeniem.
Upewnij się, że zaznaczyłeś pole „Uwzględnij wszystkie opłaty w pożyczce” w kalkulatorze, jeśli opłaty są uwzględnione w pożyczce samochodowej. Jeśli już je zapłaciłeś, nie weryfikuj tego. Dobrym pomysłem jest zażądanie uzasadnienia i dokładnych wyjaśnień, jeśli dealer samochodowy wprowadza jakieś enigmatyczne wydatki specjalne przy zakupie samochodu.
Sposoby uzyskania kredytu samochodowego
Przygotowanie
Być może najważniejszą strategią uzyskania dobrej pożyczki samochodowej jest dobre przygotowanie. Wiąże się to z określeniem budżetu przed wizytą u dealera. Wiedza o tym, jakiego rodzaju samochodu chcesz, ułatwi wyszukiwanie i uzyskanie najlepszych ofert dla Twoich unikalnych potrzeb.
Po ustaleniu konkretnej marki i modelu dobrze jest mieć na uwadze typowe stawki, aby móc skutecznie targować się z dealerem samochodowym.
Wymaga to rozmowy z licznymi pożyczkodawcami i uzyskania cytatów z różnych źródeł. Podobnie jak wiele innych firm, dealerzy samochodowi chcą zarobić na sprzedaży jak najwięcej pieniędzy, ale jeśli naciskasz ich wystarczająco mocno, często zgodzą się sprzedać samochód za znacznie mniej, niż początkowo chcieli. W negocjacjach może pomóc wstępne zatwierdzenie bezpośredniego finansowania kredytu samochodowego.
Kredyt
Niezależnie od tego, czy udzielane są przez dealerów, czy też pożyczki bezpośrednie, pożyczki samochodowe są akceptowane na podstawie kredytu i, w mniejszym stopniu, dochodu. Dodatkowo klienci z dużym kredytem są bardziej skłonni do uzyskania obniżonych stóp kredytowych, co obniża całkowity koszt samochodu.
Starając się podnieść swoją zdolność kredytową przed zaciągnięciem kredytu na zakup samochodu, kredytobiorcy mogą zwiększyć swoje szanse na uzyskanie najlepszych ofert.
Zwrot gotówki przy niskim oprocentowaniu
Kupując pojazd, producenci samochodów zwykle zapewniają rabat na pojazd gotówkowy lub niższe oprocentowanie. Rabat gotówkowy zmniejsza koszt samochodu z góry, ale niższa stopa procentowa może skutkować długoterminowymi oszczędnościami na opłatach odsetkowych.
Będzie szeroki zakres preferencji między tymi dwoma. Aby uzyskać dodatkowe informacje i uruchomić obliczenia przy użyciu tego wyboru, odwiedź stronę Cash Back vs. Kalkulator niskich stóp procentowych.
Przed terminem
Spłacany wcześniej niż planowany kredyt samochodowy skraca okres kredytowania i minimalizuje koszty odsetek. Z drugiej strony niektórzy pożyczkodawcy ustanawiają ograniczenia, które wykluczają przedterminową spłatę lub karę za to. Ważne jest, aby przejrzeć wszystkie informacje przed podpisaniem umowy pożyczki samochodowej.
Pomyśl o alternatywnych opcjach
Urok nowego samochodu jest silny, ale kupno samochodu używanego, nawet kilkuletniego, może zazwyczaj przynieść znaczne oszczędności. Nowe samochody amortyzują się, gdy tylko są wycofywane z partii, czasami o ponad 10% ich wartości; jest to określane jako amortyzacja off-the-lot i jest to alternatywa, którą potencjalni nabywcy samochodów powinni wziąć pod uwagę.
Leasing, który zasadniczo jest wynajmem długoterminowym i zazwyczaj jest tańszy z góry niż pełny zakup, jest opcją dla osób, które po prostu chcą cieszyć się jazdą nowym samochodem. Aby uzyskać więcej informacji lub dokonać obliczeń związanych z leasingiem samochodu, odwiedź Kalkulator leasingu samochodu.
W innych sytuacjach samochód nie jest wymagany! Skorzystaj z transportu publicznego, wspólnych przejazdów, jazdy na rowerze lub spaceru jako alternatywy.
Możesz zapłacić gotówką za samochód zamiast brać pożyczkę. Pomimo tego, że kredyty samochodowe są wykorzystywane do większości zakupów samochodów w USA, płacenie gotówką z góry ma swoje zalety.
Unikaj miesięcznych płatności – Dokonanie płatności gotówką zwalnia osobę z konieczności dokonywania miesięcznych płatności. Może to być ogromną emocjonalną korzyścią dla kogoś, kto wolałby nie mieć sporej pożyczki wiszącej nad głową przez kilka następnych lat. Ponadto nie ma już możliwości nakładania opłat za spóźnienie za nieodebrane miesięczne płatności.
Unikaj odsetek — gdy samochód jest kupowany wprost, nie ma odsetek do zapłaty, co obniża całkowity koszt posiadania. Na przykład, jeśli zaciągniesz pożyczkę na 32,000 6 USD na pięć lat z oprocentowaniem 618.65%, zapłacisz 5,118.98 USD miesięcznie, co daje łącznie 5,118.98 XNUMX USD odsetek w okresie trwania pożyczki. W tym przypadku płacenie gotówką pozwala zaoszczędzić XNUMX XNUMX USD.
Elastyczność w przyszłości – Jesteś właścicielem samochodu po całkowitym spłaceniu salda. Nie ma ograniczeń dotyczących samochodu, takich jak brak możliwości skorzystania z tańszego ubezpieczenia, sprzedaży go po określonym czasie, czy dokonania określonych modyfikacji.
Unikaj nadmiernego kupowania: Dokonanie pojedynczej, dużej płatności zmusi nabywców samochodów do kupowania tylko tego, na co ich obecnie stać. Natomiast zakupy finansowane są mniej pewne i mogą skłonić konsumentów do kupowania samochodów, na które ostatecznie ich nie stać. Łatwo namówić na podwyższenie miesięcznej raty o kilka dolarów w celu wydłużenia okresu kredytowania droższego samochodu. Sprzedawcy pojazdów często stosują taktyki, takie jak opłaty i trudne finansowanie, aby skłonić klientów do dokonywania zakupów poza ich obszarem specjalizacji, co dodatkowo komplikuje problemy. Możesz tego wszystkiego uniknąć, płacąc gotówką.
Zniżki – Kupując samochód, czasami możesz uzyskać rabat gotówkowy lub niskooprocentowane finansowanie. Tylko płatności gotówkowe kwalifikują się do niektórych zwrotów.
Unikaj pożyczek podwodnych — podczas finansowania aktywów, które ulegają amortyzacji, istnieje ryzyko, że pożyczka może znaleźć się pod wodą, co oznacza, że będziesz winien więcej niż był wart. Pożyczki samochodowe nie różnią się od siebie, a ich uregulowanie całkowicie zapobiega temu problemowi.
Chociaż jest wiele korzyści z kupowania samochodu za gotówkę, nie oznacza to, że każdy powinien. Nawet jeśli nabywca samochodu ma pod ręką wystarczającą ilość gotówki, aby zapłacić za pojazd w całości, w niektórych sytuacjach uzyskanie kredytu samochodowego ma większy sens.
Bardziej opłacalne może być zainwestowanie pieniędzy w celu wygenerowania wyższego zwrotu, na przykład, jeśli dostępna jest bardzo nisko oprocentowana pożyczka samochodowa na zakup samochodu i dostępne są inne możliwości dokonania większych inwestycji za pomocą środków.
Jeśli nabywca samochodu chce podnieść swoją zdolność kredytową, może wybrać finansowanie i terminowo dokonywać wszystkich płatności za nowy samochód. Przyniesie im to korzyści w innych obszarach finansów osobistych. Każda osoba musi sama zdecydować, który wybór jest najlepszy.
