A Calculadora de Empréstimo de Carro é usada principalmente para compras de carros americanos. Modifique os valores corretamente se estiver usando a calculadora fora dos Estados Unidos. Se for fornecido apenas o pagamento mensal para qualquer empréstimo de automóvel, use a guia Pagamentos Mensais (empréstimo de automóvel reverso) para calcular o preço real de compra do veículo e outros dados de empréstimo de automóvel.
Empréstimos de carro
A maioria das pessoas utiliza empréstimos de automóveis para financiar suas compras de automóveis.
Eles operam de forma semelhante a qualquer outro empréstimo garantido de um banco e normalmente duram 36, 60, 72 ou 84 meses nos EUA. O principal e os juros dos empréstimos para automóveis devem ser pagos integralmente pelos mutuários todos os meses aos credores. Seu carro pode ser recuperado legitimamente se você não pagar o empréstimo que recebeu de um credor.
Financiamento de concessionária versus empréstimo direto
Empréstimos diretos e financiamento de concessionárias são os dois principais tipos de financiamento disponíveis para empréstimos para automóveis. O primeiro é um empréstimo convencional de um banco, cooperativa de crédito ou outra organização financeira.
O empréstimo do credor direto é usado para pagar o novo veículo após a celebração de um contrato com um revendedor de automóveis para comprar um. O financiamento da concessionária é semelhante ao financiamento tradicional, com a exceção de que a concessionária inicia e conclui o empréstimo do carro e toda a documentação relacionada. Os empréstimos para automóveis feitos por meio de revendedores são atendidos por credores cativos, que geralmente estão associados a cada veículo.
O contrato é mantido pelo revendedor, mas geralmente é vendido a um cessionário, que é um banco ou outra organização financeira responsável pelo pagamento da obrigação.
Por colocar pressão adicional sobre o revendedor para competir com uma taxa mais barata, o empréstimo direto dá aos compradores maior influência quando eles entram em uma concessionária de carros com a maior parte do financiamento já concluído em seus termos.
A pré-aprovação não obriga os compradores de carros a uma concessionária específica, e sua probabilidade de sair aumenta significativamente. Um comprador de carro em potencial com financiamento de revendedor tem menos opções quando se trata de comparação de taxas de juros, mas é uma opção para pessoas que não querem perder tempo ou que não conseguem obter um empréstimo automático por meio de empréstimos diretos.
Para impulsionar as vendas de automóveis, as montadoras frequentemente oferecem opções de financiamento favoráveis por meio de revendedores. Os consumidores que procuram um carro novo devem começar a conversar com as montadoras sobre opções de financiamento. Os fabricantes de automóveis frequentemente oferecem taxas de financiamento baixas, como 0%, 0.9%, 1.9% ou 2.9%.
Descontos em automóveis
As montadoras podem oferecer descontos em veículos para atrair ainda mais os compradores. Dependendo do estado, o desconto pode ou não ser tributado adequadamente. Por exemplo, se você pagar US$ 30,000 por um carro e receber uma devolução em dinheiro de US$ 2,000, seu imposto sobre vendas será calculado usando o preço original de US$ 30,000 em vez dos US$ 28,000. A boa notícia é que muitos estados não fazem isso e não tributam descontos em dinheiro.
Os estados incluídos nesta categoria incluem Alasca, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pensilvânia, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont e Wyoming.
Normalmente, os descontos são oferecidos apenas para veículos novos. Devido à dificuldade em determinar o valor real do veículo, alguns vendedores de carros usados podem fornecer reembolsos em dinheiro, mas isso é incomum.
Taxas
Além do preço de compra, a compra de um carro envolve outras despesas, a maioria das quais são taxas que podem ser financiadas como parte do empréstimo do carro ou pagas antecipadamente. Por outro lado, aqueles com crédito ruim podem precisar pagar taxas antecipadamente. A lista de taxas típicas de compra de carros nos EUA é mostrada abaixo.
As compras de automóveis na maioria dos estados dos EUA estão sujeitas ao imposto sobre vendas. Pode ser possível financiar o custo do imposto sobre vendas com o preço de compra do carro, dependendo do estado onde o veículo foi comprado. Alasca, Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon são os cinco estados que não impõem um imposto sobre vendas.
- Taxas de documentos: As taxas de processamento de documentos como títulos e registros são cobradas pelo revendedor.
- Estado: As taxas de título e registro são cobradas pelo estado para registro e titulação de veículos.
- Taxas de Publicidade – O revendedor regional deve pagar esse custo em troca de poder anunciar o veículo do fabricante na região do revendedor. Se não houver cobrança adicional de publicidade, ela faz parte do preço do automóvel. O custo típico para este tratamento é de algumas centenas de dólares.
O custo de levar o carro do fabricante ao escritório do revendedor é coberto pela taxa de destino. Normalmente, esse custo fica entre US$ 900 e US$ 1,500.
O seguro automóvel é frequentemente necessário antes que os revendedores processem a papelada, e é exigido nos Estados Unidos para ser considerado um motorista licenciado em vias públicas. O seguro de cobertura total é frequentemente necessário ao comprar um carro com um empréstimo em vez de dinheiro.
O custo anual do seguro automóvel de cobertura total pode exceder $ 1,000. Enquanto a papelada está sendo processada, a maioria dos revendedores de automóveis pode oferecer seguro temporário por 1 ou 2 meses, permitindo que os proprietários de carros novos lidem com o seguro adequado posteriormente.
Certifique-se de marcar a caixa “Incluir todas as taxas no empréstimo” na calculadora se as taxas forem incorporadas ao empréstimo automático. Se você já os pagou, não verifique. É uma boa ideia solicitar justificativas e explicações completas se um revendedor de automóveis inserir quaisquer despesas especiais enigmáticas na compra de um carro.
Métodos para obter um empréstimo de carro
PREPARAÇÃO
Talvez a estratégia mais importante para obter um bom empréstimo para automóveis seja estar bem preparado. Isso implica determinar seu orçamento antes de visitar uma concessionária. Saber que tipo de carro você quer tornará mais simples pesquisar e obter as melhores ofertas para suas necessidades exclusivas.
É uma boa ideia ter algumas taxas típicas em mente depois de decidir sobre uma marca e modelo específicos, para que você possa pechinchar com um revendedor de carros de maneira eficiente.
Isso requer conversar com vários credores e obter cotações de várias fontes. Como muitas empresas, os revendedores de automóveis querem ganhar o máximo de dinheiro possível com uma venda, mas se você os pressionar o suficiente, eles frequentemente concordarão em vender um carro por consideravelmente menos do que desejam inicialmente. As negociações podem ser auxiliadas pela pré-aprovação de financiamento direto para um empréstimo de carro.
crédito
Seja por meio de financiamento de concessionárias ou empréstimos diretos, os empréstimos para automóveis são aceitos com base no crédito e, em menor escala, na renda. Além disso, os clientes com grande crédito são mais propensos a obter taxas de empréstimo reduzidas, o que reduz o custo total dos carros.
Ao se esforçar para aumentar suas classificações de crédito antes de fazer um empréstimo para comprar um carro, os mutuários podem aumentar suas chances de garantir as melhores ofertas.
Dinheiro de volta contra juros baixos
Ao comprar um veículo, as montadoras geralmente oferecem um desconto de veículo em dinheiro ou uma taxa de juros mais baixa. Um desconto em dinheiro reduz o custo do carro adiantado, mas uma taxa de juros mais baixa pode resultar em economia de custos de longo prazo em encargos de juros.
Haverá uma ampla gama de preferências entre os dois. Para obter detalhes adicionais e executar cálculos usando esta opção, visite o Cashback vs. Calculadora de juros baixos.
Antes do previsto
Um empréstimo de carro que é pago antes do previsto encurta o prazo do empréstimo e minimiza os custos de juros. Por outro lado, alguns credores estabelecem restrições que impedem o pagamento antecipado ou uma multa por isso. É importante revisar todas as informações antes de assinar um contrato de empréstimo para automóveis.
Pense em opções alternativas
O fascínio de um carro novo é forte, mas comprar um carro usado, mesmo que tenha apenas alguns anos, pode resultar em economias significativas. Carros novos depreciam assim que são retirados do estacionamento, às vezes em mais de 10% de seu valor; isso é chamado de depreciação fora do lote e é uma alternativa que os possíveis compradores de carros devem levar em consideração.
Um arrendamento, que é essencialmente um aluguel de longo prazo e normalmente é mais barato do que uma compra completa, é uma opção para pessoas que simplesmente querem desfrutar de dirigir um carro novo. Para mais detalhes ou para fazer cálculos relativos à locação de um automóvel, visite a Calculadora de Locação Automática.
Um carro nem é necessário em outras situações! Use transporte público, carona, ciclismo ou caminhada como alternativa.
Você pode pagar um carro em dinheiro em vez de fazer um empréstimo. Apesar do fato de que os empréstimos para automóveis são usados para a maioria das compras de carros nos EUA, pagar à vista tem seus benefícios.
Evite pagamentos mensais – Fazer um pagamento em dinheiro libera a pessoa da necessidade de fazer pagamentos mensais. Isso pode ser um tremendo benefício emocional para alguém que preferiria não ter um empréstimo considerável pairando sobre sua cabeça nos próximos anos. Além disso, não há mais a opção de impor taxas atrasadas para pagamentos mensais perdidos.
Evite juros — Quando um automóvel é comprado diretamente, não há juros a pagar, o que reduz todo o custo de propriedade. Por exemplo, se você fizer um empréstimo de US$ 32,000 por cinco anos com juros de 6%, pagará US$ 618.65 por mês para um total de US$ 5,118.98 em juros durante a duração do empréstimo. Nesse caso, pagar em dinheiro economiza $ 5,118.98.
Flexibilidade futura – Você possui o automóvel imediatamente quando o saldo é pago integralmente. Não há restrições sobre o carro, como a incapacidade de usar um seguro mais barato, vendê-lo após um determinado período de tempo ou fazer modificações específicas.
Evite comprar em excesso: fazer um único pagamento grande forçará os compradores de carros a comprar apenas o que podem pagar atualmente. Por outro lado, as compras financiadas são menos certas e podem influenciar os consumidores a comprar carros que, em última análise, não podem pagar. É simples ser persuadido a aumentar um pagamento mensal em alguns dólares para estender o prazo do empréstimo para um carro mais caro. Os profissionais de marketing de veículos costumam usar táticas como taxas e financiamento difícil para fazer com que os clientes façam compras fora de sua área de especialização, o que complica ainda mais as questões. Você pode evitar tudo isso pagando em dinheiro.
Descontos – Ao comprar um carro, você pode ocasionalmente obter um desconto em dinheiro ou financiamento com juros baixos. Apenas pagamentos em dinheiro são elegíveis para alguns reembolsos.
Evite empréstimos subaquáticos—Ao financiar um ativo que se deprecia, há uma chance de que o empréstimo fique submerso, o que significa que você deve mais sobre o ativo do que vale a pena. Os empréstimos para automóveis não são diferentes e resolvê-los evita completamente esse problema.
Embora haja muitos benefícios em comprar um carro com dinheiro, isso não significa que todos devam fazê-lo. Mesmo que um comprador de carro tenha dinheiro suficiente para pagar o veículo integralmente, há algumas situações em que obter um empréstimo de carro faz mais sentido.
Pode ser mais lucrativo investir o dinheiro para gerar um retorno maior, por exemplo, se houver um empréstimo de automóvel com juros muito baixos para a compra de um carro e outras oportunidades de fazer investimentos maiores com os fundos estiverem disponíveis.
Se um comprador de carro deseja aumentar sua pontuação de crédito, ele pode escolher o financiamento e fazer todos os pagamentos do carro novo em dia. Isso irá beneficiá-los em outras áreas de finanças pessoais. Cada pessoa deve decidir por si mesma qual é a melhor escolha.
