Calculatorul de împrumut auto este utilizat în principal pentru achizițiile de mașini americane. Vă rugăm să modificați valorile în mod corespunzător dacă utilizați calculatorul în afara Statelor Unite. Dacă este furnizată doar plata lunară pentru orice împrumut auto, utilizați fila Plăți lunare (împrumut auto invers) pentru a calcula prețul real de achiziție al vehiculului și alte date despre împrumutul auto.
Împrumuturi auto
Majoritatea persoanelor folosesc împrumuturile auto pentru a-și finanța achizițiile de mașini.
Acestea funcționează în mod similar cu orice alt împrumut garantat de la o bancă și durează de obicei 36, 60, 72 sau 84 de luni în SUA. Principalul și dobânda la împrumuturile auto trebuie să fie rambursate integral de către debitori în fiecare lună către creditori. Mașina dvs. poate fi reținută în mod legitim dacă nu reușiți să rambursați împrumutul primit de la un creditor.
Finanțarea dealership versus creditarea directă
Împrumuturile directe și finanțarea dealerilor sunt cele două tipuri principale de finanțare disponibile pentru împrumuturile auto. Primul este un împrumut convențional de la o bancă, o uniune de credit sau o altă organizație financiară.
Împrumutul împrumutătorului direct este folosit pentru a plăti noul vehicul după încheierea unui contract cu un dealer de mașini pentru a cumpăra unul. Finanțarea dealer-ului este similară cu finanțarea tradițională, cu excepția faptului că dealership-ul inițiază și completează împrumutul auto și toate documentele aferente. Împrumuturile auto acordate prin dealeri sunt deservite de creditori captivi, care sunt adesea asociați cu fiecare vehicul.
Contractul este păstrat de dealer, dar este vândut în mod obișnuit unui cesionar, care este o bancă sau altă organizație financiară însărcinată cu achitarea obligației.
Deoarece pune o presiune suplimentară asupra dealerului pentru a concura cu o rată mai ieftină, împrumutul direct oferă cumpărătorilor o influență mai mare atunci când intră într-o reprezentanță de mașini, cu majoritatea finanțării deja finalizate în condițiile lor.
Aprobarea prealabilă nu obligă cumpărătorii de mașini la un anumit dealer, iar probabilitatea lor de a pleca este semnificativ crescută. Un potențial cumpărător de mașini cu finanțare dealer are mai puține opțiuni atunci când vine vorba de compararea ratei dobânzii, dar este o opțiune pentru persoanele care nu doresc să-și ia timp sau care nu pot obține un împrumut auto prin împrumut direct.
Pentru a stimula vânzările de mașini, producătorii auto oferă adesea opțiuni de finanțare favorabile prin dealeri. Consumatorii care caută o mașină nouă ar trebui să înceapă să discute cu producătorii auto despre opțiunile de finanțare. Producătorii de automobile oferă frecvent rate scăzute de finanțare, cum ar fi 0 la sută, 0.9 la sută, 1.9 la sută sau 2.9 la sută.
Reduceri auto
Producătorii de automobile pot oferi reduceri la vehicule pentru a tenta și mai mult cumpărătorii. În funcție de stat, reducerea poate fi sau nu impozitată în mod corespunzător. De exemplu, dacă plătiți 30,000 USD pentru o mașină, apoi primiți o rambursare în numerar de 2,000 USD, impozitul pe vânzări va fi calculat folosind prețul inițial de 30,000 USD, mai degrabă decât cei 28,000 USD. Vestea bună este că multe state nu fac acest lucru și nu impozitează reducerile în numerar.
Statele incluse în această categorie includ Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont și Wyoming.
Reducerile sunt de obicei oferite numai pentru vehicule noi-nouțe. Din cauza dificultății de a determina valoarea reală a vehiculului, unii vânzători de mașini second hand pot oferi rambursări în numerar, însă acest lucru este neobișnuit.
Taxe
Pe lângă prețul de achiziție, achiziția unei mașini implică și alte cheltuieli, majoritatea fiind comisioane care pot fi finanțate ca parte a împrumutului auto sau plătite în avans. Pe de altă parte, cei cu credit prost ar putea fi nevoiți să plătească comisioane în avans. Lista taxelor tipice de achiziție de mașini în SUA este prezentată mai jos.
Achizițiile de automobile în majoritatea statelor din SUA sunt supuse taxei pe vânzări. Ar putea fi posibilă finanțarea costului taxei de vânzare cu prețul de achiziție al mașinii, în funcție de statul în care a fost achiziționat vehiculul. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire și Oregon sunt cele cinci state care nu impun taxă pe vânzări.
- Taxe pentru documente: Taxele pentru procesarea documentelor precum titluri și înregistrări sunt percepute de dealer.
- Stat/Judet: Taxele de proprietate și de înmatriculare sunt percepute de stat pentru înmatricularea și titularizarea vehiculelor.
- Taxe de publicitate – Dealerul regional trebuie să plătească acest cost în schimbul faptului că i se permite să facă publicitate vehiculului producătorului în regiunea dealer-ului. Dacă nu există nicio taxă suplimentară pentru publicitate, aceasta face parte din prețul auto. Costul tipic pentru acest tratament este de câteva sute de dolari.
Costul transportului mașinii de la producător la biroul dealer-ului este acoperit de taxa de destinație. De obicei, acest cost se încadrează între 900 și 1,500 USD.
Asigurarea auto este adesea necesară înainte ca dealerii să proceseze documentele și este necesară în Statele Unite pentru a fi considerat șofer autorizat pe drumurile publice. Asigurarea cu acoperire completă este adesea necesară atunci când achiziționați o mașină cu un împrumut, spre deosebire de numerar.
Costul anual al asigurării auto cu acoperire completă poate depăși 1,000 USD. În timp ce documentele sunt în curs de procesare, majoritatea dealerilor auto pot oferi asigurare temporară pentru 1 sau 2 luni, permițând proprietarilor de mașini noi să se ocupe ulterior de asigurarea adecvată.
Asigurați-vă că bifați caseta „Include toate taxele în împrumut” din calculator dacă taxele sunt încorporate în împrumutul auto. Dacă le-ați plătit deja, nu verificați. Este o idee bună să solicitați justificare și explicații amănunțite dacă un dealer auto introduce orice cheltuieli speciale enigmatice în achiziționarea unei mașini.
Metode de obținere a unui împrumut auto
Pregătire
Poate cea mai importantă strategie pentru obținerea unui împrumut auto bun este să fii bine pregătit. Aceasta presupune stabilirea bugetului dumneavoastră înainte de a vizita o reprezentanță. Știind ce tip de mașină doriți, vă va fi mai ușor să căutați și să obțineți cele mai bune oferte pentru nevoile dvs. unice.
Este o idee bună să aveți în vedere niște tarife tipice de funcționare odată ce v-ați stabilit pe o anumită marcă și model, astfel încât să puteți negocia eficient cu un dealer de mașini.
Acest lucru necesită să discutați cu numeroși creditori și să obțineți cotații din diverse surse. La fel ca multe companii, dealerii de mașini doresc să câștige cât mai mulți bani pot dintr-o vânzare, dar dacă îi împingeți suficient de mult, vor accepta frecvent să vândă o mașină cu mult mai puțin decât își doresc inițial. Negocierile pot fi ajutate de preaprobarea unei finanțări directe pentru un împrumut auto.
Credit
Fie prin finanțare dealership sau prin împrumut direct, împrumuturile auto sunt acceptate pe baza creditului și, într-o măsură mai mică, a veniturilor. În plus, clienții cu un credit mare au șanse mai mari să obțină rate reduse la împrumut, ceea ce scade costul total al mașinilor.
Străduindu-și să-și ridice ratingul de credit înainte de a contracta un împrumut pentru a cumpăra o mașină, debitorii își pot crește șansele de a obține cele mai bune oferte.
Rambursare contra dobânzii scăzute
Atunci când cumpără un vehicul, producătorii auto oferă de obicei fie o rabat în numerar, fie o rată a dobânzii mai mică. O reducere în numerar reduce costul mașinii în avans, dar o rată mai mică a dobânzii poate duce la economii de costuri pe termen lung la dobânzile.
Între cei doi va exista o gamă largă de preferințe. Pentru detalii suplimentare și pentru a efectua calcule folosind această opțiune, vă rugăm să vizitați Cash Back vs. Calculator cu dobândă scăzută.
Înainte de termen
Un împrumut auto care este plătit mai devreme decât s-a prevăzut scurtează durata împrumutului și minimizează costurile cu dobânzile. Pe de altă parte, unii creditori stabilesc restricții care împiedică plata anticipată sau o penalizare pentru aceasta. Este important să revizuiți toate informațiile înainte de a semna un acord de împrumut auto.
Gândiți-vă la opțiuni alternative
Atractia unei mașini noi este puternică, dar cumpărarea unei mașini second hand, chiar și a uneia care are doar câțiva ani, poate duce de obicei la economii semnificative. Mașinile noi se depreciază imediat ce sunt scoase din teren, uneori cu mai mult de 10% din valoarea lor; aceasta este denumită amortizare în afara lotului și este o alternativă pe care potențialii cumpărători de mașini ar trebui să o ia în considerare.
Un contract de închiriere, care este în esență o închiriere pe termen lung și este de obicei mai puțin costisitor în avans decât o achiziție completă, este o opțiune pentru persoanele care doresc pur și simplu să se bucure de a conduce o mașină nouă. Pentru mai multe detalii sau pentru a face calcule legate de închirierea unui automobil, vă rugăm să vizitați Calculatorul de închiriere auto.
O mașină nici măcar nu este necesară în alte situații! Utilizați transportul public, carpooling, ciclism sau mersul pe jos ca alternativă.
Puteți plăti numerar pentru o mașină în loc să contractați un împrumut. În ciuda faptului că împrumuturile auto sunt utilizate pentru majoritatea achizițiilor de mașini în SUA, plata în numerar în avans are beneficiile sale.
Evitați plăți lunare – Efectuarea unei plăți în numerar eliberează o persoană de nevoia de a efectua plăți lunare. Acesta ar putea fi un beneficiu emoțional extraordinar pentru cineva care ar prefera să nu aibă un împrumut considerabil în următorii câțiva ani. În plus, nu mai există posibilitatea de a impune comisioane de întârziere pentru plățile lunare ratate.
Evitați dobânda — Când un automobil este cumpărat definitiv, nu există dobândă de plătit, ceea ce scade întregul cost de proprietate. De exemplu, dacă luați un împrumut de 32,000 USD timp de cinci ani la 6% dobândă, veți plăti 618.65 USD pe lună pentru un total de 5,118.98 USD în dobândă pe durata împrumutului. În acest caz, plata în numerar economisește 5,118.98 USD.
Flexibilitate în viitor – Dețineți mașina imediat după ce soldul este achitat integral. Nu există restricții asupra mașinii, cum ar fi incapacitatea de a utiliza o asigurare mai ieftină, de a o vinde după o anumită perioadă de timp sau de a face modificări specifice.
Evitați supracumpărarea: Efectuarea unei singure plăți mari va obliga cumpărătorii de mașini să cumpere doar ceea ce își permit în prezent. În schimb, achizițiile finanțate sunt mai puțin sigure și pot influența consumatorii să cumpere mașini pe care în cele din urmă nu și le pot permite. Este simplu să fii convins să mărești o plată lunară cu câțiva dolari pentru a prelungi termenul de împrumut pentru o mașină mai scumpă. Agenții de marketing de vehicule folosesc frecvent tactici precum taxele și finanțarea dificilă pentru a-i determina pe clienți să facă achiziții în afara domeniului lor de expertiză, ceea ce complică și mai mult problemele. Puteți evita toate acestea plătind în numerar.
Reduceri – Când cumpărați o mașină, puteți obține ocazional o rabat în numerar sau finanțare cu dobândă redusă. Doar plățile în numerar sunt eligibile pentru unele rambursări.
Evitați împrumuturile subacvatice — Atunci când finanțați un activ care se depreciază, există șansa ca împrumutul să devină sub apă, ceea ce înseamnă că veți datora mai mult activului decât merita. Împrumuturile auto nu sunt diferite, iar soluționarea lor previne complet această problemă.
Deși există multe beneficii de a cumpăra o mașină cu numerar, acest lucru nu înseamnă că toată lumea ar trebui să facă acest lucru. Chiar dacă un cumpărător de mașini are suficienti numerar la îndemână pentru a plăti integral vehiculul, există unele situații în care obținerea unui împrumut auto are mai mult sens.
Ar putea fi mai profitabil să investești banii pentru a genera un randament mai mare, de exemplu, dacă este disponibil un împrumut auto cu dobândă foarte mică pentru achiziționarea unei mașini și sunt disponibile alte oportunități de a face investiții mai mari cu fondurile.
Dacă un cumpărător de mașini dorește să-și ridice scorul de credit, poate alege finanțarea și poate efectua toate plățile la timp pentru noua sa mașină. Acest lucru îi va aduce beneficii în alte domenii ale finanțelor personale. Fiecare persoană trebuie să decidă singur care alegere este cea mai bună.
